Како постати мулти-милионер

Изјава о одрицању одговорности: Овај водич је намењен убрзавању вашег знања о личним финансијама. Не слијепите слиједећи водич, радите своје истраживање, размислите о својој ситуацији и смислите најбољи план за себе. То се подразумева у образовне сврхе; Нисам финансијски саветник.

Ако вам се свидела ова објава, погледајте 2 до 22 - мој нови блог посвећен помагању студентима колеџа и недавно дипломираним студентима у приправништву / запошљавању, професионалном развоју и њиховој каријери.

Овај пост је ажуриран и трајно објављен овде на мом блогу.

"Свако од вас има потенцијал да буде милионер - не ради се о фантастичном послу, већ о финансијском планирању од првог дана" - Фред Силлингер, професор личних финансија

У 2015. години, само 10% укупног броја домаћинстава су била милионерска домаћинства. (Милионер је дефинисан као нето вредност од 1–5 милиона УСД)

Слично томе, само 1% домаћинстава се сматра изузетно високим нето вредним. (УХНВ је дефинисана као нето вредност од 5 до 25 милиона долара)

Супротно томе, ~ 40% радно способног становништва има факултетску диплому - добро образовани не значи високу нето вредност. Нажалост, наше школе и универзитети обично не предају финансијску писменост, упркос томе што је критично важно за здрав, испуњен живот.

Двадесетогодишњакиња која уложи 5.000 долара годишње до 65. године живота, укупно 225.000 долара, завршила би са 120.000 долара ако би је ставила на штедни рачун без камате (вредност се смањује због инфлације), а ипак 1,5 милиона долара ако би уложила то у стабилан портфељ који зарађује ~ 7% годишње камате.

Ако уместо тога почнете са 30 година, завршили бисте у 65. години са 740.000 долара.

Ако уместо тога почнете са 40 година, завршили бисте у 65. години са 340.000 долара.

Само 5000 долара годишње је довољно да постанете милионер ако почнете одмах!

Вјерујем да свако ко чита овај чланак има потенцијал да се пензионом придружи клубу милионера (можда чак и клубу УХНВ). Испод је водич за постизање финансијске слободе и срећно (потенцијално рано) пензионисање. То сам постигао консолидирањем књига и чланака које сам прочитао у најважније увиде за које мислим да би сви требали да разумију.

Испод је опис водича и шта ћете научити:

1. корак: Прво платите себе

2. корак: колико могу да уштедим

Корак 3: Где улажем уштеђевину

Корак 4: Које конкретне инвестиције купујем

Корак 5: Затварање мисли и размишљања инвеститора

1. корак: Прво платите себе - Фредово правило

"Баш ме брига шта радите, само се прво платите" - Фред Селингер, професор личног финансија у Берцклеију

Већина нас се ослања на свој посао због прихода и има много трошкова - ствари попут пореза, станарине, хране, превоза, одмора, а можда и неке уштеде. Ако размишљате о својој потрошњи овим редоследом, изазивам вас да преокренете своје мишљење.

„Плаћајте себе прво“ значи да одложите унапред одређени проценат свог прихода као уштеде, ПОПРАВИТЕ порез, станарину, превоз хране, слободно време и све што ваше срце пожели. (Више о томе како уштедјети новац прије плаћања пореза касније.)

За многе од вас који имате прву понуду за посао тешко је схватити шта значи ваш приход у односу на то колико требате да потрошите да бисте одржали свој животни стил.

Само зато што зарађујете 100.000 УСД годишње, не значи да можете потрошити било где близу 100кн годишње.

За груби израчун колико своје плате можете потрошити, узмите у обзир следеће кораке:

  1. Одузмите свој лични циљ уштеде (постављени проценат прихода пре опорезивања одлучићете у следећем одељку овог водича)
  2. Процијените порезни трошак (Плата од 100.000 УСД има 36% укупне стопе пореза израчуната овим алатом)
  3. Преостали износ је колико можете да потрошите за изнајмљивање, храну, слободно време итд. (Поделите са 12 да бисте добили месечни број за пробављивији број)

Ако зарадите 100.000 УСД и имате пореску стопу од 36% и циљ уштеде од 25%, тада ваш расположиви приход износи само 39.000 УСД. То је само 3.250 УСД месечно за одржавање вашег начина живота.

Напомена: Ово је само груба процена. У 3. кораку показаћу вам како да смањите порезну стопу на плату од 100.000 УСД на 25% (уместо 36%) - уштеда од 13.000 долара која се може искористити за изнајмљивање, храну и слободно време!

Напомена Израчунао сам месечни расположиви приход након што сам издвојио новац за штедњу - прво сам уплатио.

Ако се придржавате Фредовог правила да прво морате платити себе, бићете финансијски стабилнији од огромне већине Американаца, јер вас то присиљава да живите у оквиру својих могућности!

Након што уштедите новац за себе и платите порез, преостали износ морате потрошити - без кривице. Набавите фантастичан стан, једите у добрим ресторанима, радите буквално све што желите.

Само. Плати. Себе. Први.

2. корак: схватите колико требате да уштедите и држите се тога!

"Не ради се о томе колико новца зарађујете, већ колико чувате, колико вам то тешко ради и колико генерација га чувате" - Роберт Кииосаки, аутор књиге Рицх Дад Сиромашан тата

Дакле, спремни сте прво да платите себе, али колико бисте плату требали да уштедите?

Кратак одговор је уштеда између 15% - 40% од ваше плате пре опорезивања.

Дужи одговор је да вам је потребно мало математике да бисте израчунали реални и аспиративни циљ уштеде. Кључ је у уравнотежењу ваше уштеде између ваших финансијских циљева и ваших главних трошкова.

  • Финансијски циљеви = Финансијска независност и рано одлазак у пензију, нормално пензионисање, штедња за велике куповине итд.
  • Главни трошкови = Изнајмљивање, зајмови / дугови, плаћање аутомобила, храна, забава итд.

Па зашто не сачувати минимум и пловити животом? Са улагањем и финансијским планирањем што више уложите, више ћете се извући.

Један од разлога за агресивно уштеде је постизање финансијске независности и рано одлазак у пензију (ФИРЕ). То значи да се можете рано пензионисати (можда чак и у тридесетој години) и оживети поврат својих инвестицијских портфолија.

Циљ Марка Кубана био је да се повуче у 30-има. ФИРЕ не значи да хладите на плажи последњих ~ 40–60 година свог живота, већ значи да морате радити све што желите у животу без бриге о новцу.

Када је Марк продао своју прву компанију, зарадио је неколико милиона долара - довољно да постигне ФИРЕ. Али Марк није планирао да се хлади на плажи до краја живота. Убрзо након тога, покренуо је Броадцаст.цом са циљем да буде прва компанија која ће преносити аудио путем Интернета. За разлику од своје последње компаније, желео је да ова вреди више од милијарду долара. Свакако, продао је Броадцаст.цом за 5,7 милијарди долара.

Постизање ФИРЕ-а омогућило је Марку да даље следи своје страсти и престане доносити животне одлуке због потреба за приходима.

ФИРЕ је само један од разлога зашто бисте желели агресивно да уштедите. Иако су детаљи ФИРЕ-а изван оквира овог чланка, изнео сам неколико главних филозофија иза избора вашег циљаног процента уштеде.

  1. Ако је ваш циљ рано одлазак у пензију или пензију врло богата: Агресивно штедите (30-40% + приход пре опорезивања) и ставите то у стабилан портфељ који доноси 7% + приноси
  2. Ако је ваш циљ да платите будуће велике трошкове у року од 3–5 година (кућа, аутомобил, степен дипломе): Спремите довољно сваког месеца на стандардни штедни рачун (без поврата и, дакле, без ризика), тако да ћете имати довољно да купите велики трошак када дође време
  3. Ако је ваш циљ сада максимизирати луксузну потрошњу: након што уштедите потребан минимум (15% прихода прије опорезивања), потрошите преостали новац на оно што желите

Без обзира на циљ уштеде - 15% или 40% - само се придржавајте!

Корак 3: Схватите где да уштедите како бисте смањили порезе

„Постоје само две животне сигурности - смрт и порези“ - Бењамин Франклин

Пре него што размислите о конкретним инвестицијама које желите да купите, морате да размислите у које врсте рачуна чувате свој новац и улагања.

Назив игре је да се минимизирају порези. Ако свој новац ставите на одређене рачуне, добићете мање пореза - то је начин владине потицања штедње.

Богати се богате јер знају како користити порезне законе у своју корист. Сећате се раније примера где вам зарада од 100.000 долара оставља само 39.000 долара да потрошите? То је зато што смо дали много новца влади у облику пореза.

Па како смањити колико плаћамо влади? Илегално је сакрити приходе од државе, али легално је минимизирати приход на који сте опорезовани. 2 главна начина минимизирања вашег опорезивог дохотка су кроз одбитке и одложене пореске рачуне. Вероватно сте видели „одбитке“ током вести - они су важни, али ван оквира овог чланка, јер су обично више примењиви како остарите. Ево неких информација о одбитцима - погледајте можете ли их користити.

Фокусирајмо се на одложене инвестиционе рачуне.

Ако зарадите 100к $ и инвестирате 20кн на рачуне за одлагање улагања, биће опорезовани само преосталих 80кн. Рецимо код прихода од 80.000 долара пореска стопа износи само 27%. То значи да ћете држави платити само 21,6 хиљада УСД (27% * 80к).

То је знатно мање од првобитних 30.000 долара да нисте узели одбитак. Конкретно, добијате додатних $ 8,4к за уштеду или потрошњу.

Ако уложите ту годишњу уштеду од 8,4 тисуће долара у стабилан портфељ који зарађује 7%, завршићете са 2,6 милиона долара до 65. године живота. То ће 2,6 милиона долара многи људи добити јер не знају како да користе одложену порез инвестициони рачуни попут богатих.

Циљ је да минимизирате свој опорезиви приход. За остварење овог циља су неопходни одбитци и порески одложени инвестициони рачуни - користите их у своју корист.

Испод су 2 главна пореска одложена инвестициона рачуна:

  1. 401 (к): Ово је рачун за пензију који добијате код свог послодавца (детаљи су увек у вашем допису о понуди). Сав новац који депонујете на овом рачуну одузима се од вашег прихода пре него што платите порез и расте без пореза кроз инвестиције до пензије. Када одлазите у пензију, повлачите новац и плаћате само порез у складу са својим новим приходима. Обично када одлазите у пензију ваш једини приход ће бити оно што подигнете са својих 401 (к) / других пензионих рачуна и социјалног осигурања. Стога је ваш порезни разред значајно нижи него када радите и остварујете приход. Годишњи максимум 18к + можете уложити + оно што ваш послодавац одговара као део вашег пакет понуде / компензационог пакета.
  2. ИРА: Ово је још један пензиони рачун који би требало да подесите сами у банци. Сав новац који депонујете на овом рачуну расте без пореза кроз инвестиције до пензије. Постоје 2 врсте рачуна ИРА: Ротх ИРА и Традитионал ИРА. Разлика између два рачуна је Ротх ИРА је боља ако очекујете већи годишњи приход када одлазите у пензију, а традиционални ИРА је бољи ако очекујете да имате нижи годишњи приход када одете у пензију (у поређењу са садашњим). За већину људи са високо плаћеним послом традиционални ИРА је пут којим се иде. Свака улагања у ваш Ротх ИРА, традиционални ИРА или оба не могу прећи годишњи максимум од 5,5 000 УСД.

Вриједно је потрошити неколико сати на разумијевање ова два одгођена рачуна. Ово може направити разлику између пензионисања као мулти-милионера или не.

Као споредну напомену, ево неколико напредних метода додатног смањења вашег опорезивог дохотка који су ван обухвата овог водича: Мега Бацкдоор Ротх, План уштеде у здравству (ХСА), 403 (б)

Дакле, сада када сте упознати са главним рачунима за смањење пореза, где да уложите свој новац?

Испод је табела водопада тачно где да уложите уштеду.

Доље сам сумирао ове детаљне кораке из реддит / персоналфинанце-а:

  1. Изградите фонд за хитне случајеве: уштедите 3–6 месеци животних трошкова (најамнина + месечни трошкови) и депонирајте као новац на стандардни штедни рачун. Не улажите тај новац у акције. Потребно вам је да то буде готовина у случају лоших времена (рецесија, изгубљени посао итд.).
  2. Искористите погодност 401 (к) послодавца: Већина компанија вам даје бесплатан новац за улагање у ваш 401 (к). Добар програм који одговара 401 (к) даје 50% до 6% ваше плате. Дакле, са зарадом од $ 100к, компанија ће вам дати 3к бесплатно ако инвестирате 6к у свој 401 (к). Ово је буквално бесплатан новац, узмите га.
  3. Отплатите дуг с високим каматама: Ако дипломирате са студентима или кредитним картицама преко 4% камате, исплатите ово као свој сљедећи приоритет. Погледајте овај реддит пост за детаљнија упутства о управљању дугом.
  4. Уложите кроз ИРА: Ставите до 5,5.000 УСД на ИРА рачун по вашем избору да бисте искористили раст без пореза.
  5. Допуните 401 (к): Ако још увек имате новца за уштеду (добар посао!), Вратите се на 401 (к) и повећајте га до границе од 18.000 долара. У претходном примеру смо уложили само 12к долара да бисмо искористили предности послодавца у износу од 3к. Утакмица вашег послодавца не урачунава се у границу од 18.000 америчких долара, тако да је додајте овом кораку након што повећате свој ИРА.
  6. Инвестирајте са опорезивим новцем: Ако вам и даље преостаје новац за ваш циљ уштеде, можете инвестирати бесконачан износ у стандардни портфељ преко платформе акција попут Робинхоод или Е-траде. Лоша страна је то што користите доларе након опорезивања за улагање. Пре него што пређете на овај корак, обавезно повећајте све рачуне који су повољнији за порез! Ако ово стигнете далеко, препоручујем вам да истражите неке од тих напредних метода смањења опорезивог дохотка.

Запамтите: Порези су вам највећи трошак у животу - смањите свој опорезиви приход улагањем кроз рачуне одложене у порез и узимањем других одбитка!

Корак 4: Које конкретне инвестиције да купим?

„Што дубље пролазимо, још горе ствари трагају за средствима којима се активно управља“ - Виллиам Бернстеин, аутор књиге „Интелигентни расподјела имовине“

Стабилан, дугорочни (10+ година) портфељ улагања ослања се на улагање у ЕТФ (фондове којима се тргује на берзи), а не на појединачне акције, обвезнице или узајамне фондове.

Дефинишите неку терминологију:

Акција је део компаније - обично купујете акције у јаким компанијама (Аппле, Гоогле, Екон Мобиле, ГЕ). Ако компанија изврши изнад очекивања, акција се повећава.

Обвезница је дуг компаније или владе. Чак и Аппле и Сједињене Америчке Државе имају дугове, баш као и студентске зајмове, које користе за финансирање нових стратегија или владиних програма. Обвезнице су углавном мање ризичне од акција. У ствари, 30-годишња обвезница америчке државне благајне доноси 3% приноса и сматра се ризичном (реч коју никада не бисте требали видети са било којом другом инвестицијом). То се догађа зато што се вероватноћа да ће америчка благајна да пропусти и не врати вашу обвезницу практично немогућа. Земља би се срушила ако би се то догодило!

Узајамни фонд је скуп акција или обвезница у које можете уложити без куповине појединачних акција или обвезница у базену. На пример, узајамни фонд „Ларге-Цап“ састоји се од готово сваке велике компаније на берзи. Уместо да купите 1 део сваке компаније, можете купити само 1 део узајамног фонда Ларге Цап. Такође се активно управља узајамним фондовима - што значи да ћете индиректно плаћати финансијском менаџеру да одабере које су акције у фонду.

ЕТФ је помало модеран инструмент улагања. То је потпуно исти принцип као узајамни фонд (базен акција или обвезница), али разлика је у томе што неко не управља активно. С времена на време се базен ажурира, али нећете плаћати ничију плату.

Улагања у ЕТФ-у су обично боља од акција и обвезница и узајамних фондова из 2 кључна разлога.

  1. Обично желите да избегнете појединачна улагања (акције и обвезнице), јер су превише ризична. Уместо тога, одлучите се за инвестиције (велике акције капитала, међународне обвезнице).
  2. Да бисте уложили у базе акција, ЕТФ-ови су обично идентични узајамним фондовима, осим што имају низак омјер трошкова - што значи да не плаћате нечију плату. Ево више информација о томе зашто су ЕТФ-ови јефтинији.

Кључ за изградњу јаког портфеља је одабир добре комбинације ЕТФ инвестиција и одржавање вашег укупног омјера трошкова на ниском. Ово је број који је откривен у сваком фонду у који можете уложити на Робинхоод, Е-траде или било коју другу платформу. Што је нижи омјер расхода, то се мање уштеде троши за нечију плату - што је губљење новца.

Немојте се заваравати узајамним фондовима који захтевају 20% + поврат током протеклих „к“ година - прошлост није показатељ будућих перформанси и многи од тих средстава ће ваше инвестиције користити за исплату високих зарада својим менаџерима.

Охрабрујем вас да истражите на предности и недостатке између ЕТФ-а и узајамног фонда. Постоје случајеви у којима има смисла користити узајамни фонд, али за сада је најбоље држати се основа при изради вашег портфеља улагањем у ЕТФ-ове и одржавањем укупног износа трошкова што је могуће нижим.

Алокација активе

Сада када знате да улажете користећи ЕТФ, разговарајмо о конкретној расподели имовине. Најутицајнија снага која стоји иза стабилности и перформанси вашег портфеља је алокација акција у односу на обвезнице.

Расподјела средстава је фантастични финансијски израз за опис процентног подјела улагања вашег портфеља у акције, обвезнице и готовину.

Залихе су високог приноса, али и високог ризика (волатилност). Обвезнице су ниског приноса и малог ризика. Када смо млађи, можемо више ризиковати са својим портфељем и доделити велику количину деоница како бисмо добили већи принос. Али немојте стављати 100% свог портфеља у залихе (то је оно што ради већина људи који нису радили своја истраживања).

Опште правило је да се [110 - ваше године]% стави у акције, а остатак у обвезнице. Ако имате 20 година, [110–20] = 90% акција ЕТФ-а на залихама и 10% ЕТФ-а обвезница. Сваке године како остариш, продај неке своје залихе и пребаци новац у обвезнице тако да се проценат алокације мења на 11% обвезнице и 89% акција.

Па зашто уопште обвезнице? Помажу вам да уравнотежите ваш портфељ у лошим временима.

Током рецесије 2008. индекс обвезница (ВБМФКС) вратио се 5%, док је берзански индекс (ВТИ) вратио -37%! Многе обвезнице имају близу нулте корелације са акцијама. Пуно помаже да мали део вашег портфеља буде уложен у обвезнице за стабилизацију портфеља.

Кад сте млади желите раст, кад сте стари, желите да сачувате своје богатство. У томе лежи филозофија на којој се темељи расподела обвезница према старосној доби.

Ево документа Веалтхфронта за више информација о напредној алокацији и корелацији имовине.

Посебна алокација ЕТФ-а за акције и обвезнице

Сад кад знамо колико уложити у обвезничке ЕТФ-ове и дионице ЕТФ-а - у које конкретне ЕТФ-ове улажемо?

За вашу специфичну алокацију у залихама, можете одабрати колико желите да уложите у разне врсте акција као што су:

  • Мала капа, Средња капа, Велика капа
  • Технологија, здравство, индустрија, итд.
  • Домаће, међународно, тржиште у настајању

Пуно је информација на мрежи о овоме - ево чланка Фиделити.

Слично с обвезницама, постоји много различитих ЕТФ-ова који представљају различите врсте обвезница, укључујући општинске, корпоративне, америчке и стране обвезнице.

Иако је увек вриједно истражити врсте доступних дионица и обвезница и нијансе између појединих врста, можете се одвојити и придржавати се основа.

Једноставан начин је инвестирати у ЕТФ који аутоматски уравнотежује скуп акција или обвезница из ових различитих група.

Свеобухватни амерички обвезнички фонд је Вангуардов укупни фонд за индекс тржишта обвезница (ВБМФКС). Ово је добро за све ваше алокације обвезница и укључује здраву комбинацију државних, корпоративних и некретнинских обвезница.

Свеобухватни амерички акцијски фонд је Вангуардов укупни индекс берзи (ВТИ). Овај фонд укључује многе главне индустрије у САД-у, укључујући технологију, финансијске услуге, здравство и још много тога. Ово је добро за 70% алокације ваших залиха. Не желите да уложите сву расподјелу залиха у овај фонд јер је ограничена на домаће залихе.

Свеобухватни међународни фонд акција је Вангуардов укупни међународни индекс акција (ВГТСКС). Овај фонд углавном представља Европу и Азију, има 15% своје алокације на тржиштима у настајању, а остатак на развијеним иностраним тржиштима. Ово је добар начин да се 30% вашег издвајања залиха излажете залихама које нису у САД-у.

Напомена: У комбинацији са препорученим процентима (70–30), ове последње две инвестиције су снажна инвестиција за део акција вашег портфеља.

На пример: 20-годишњакиња која започне са инвестирањем ставила би 10% своје уштеђевине у обвезнице помоћу ВБМФКС или сличног фонда, а 90% у акције. Одузимање од 90% у залихама би било даље расподељено алокацијом од 70 домаћих и 30 земаља. То значи 63% (90% * 70%) у ВТИ и 27% (90% * 30%) у ВГТСКС. Као проверу, 63% + 27% = 90% што је укупна алокација за њен портфељ.

И на крају, ово су само предложена средства заснована на мојем истраживању. Дефинитивно урадите сопствено истраживање пре него што купите било какву инвестицију.

Ребалансирање алокације средстава

Сваке године вредност ваших акција и обвезница ће варирати. Ако се ЕТФ-ови ваших акција повећају за 20%, а ЕТФ обвезнице повећа за 1%, укупна вредност портфеља ће порасти. Међутим, већи проценат вредности вашег портфеља сада ће бити уложен у акције, а не у обвезнице - то није у складу са вашим циљем од 90% и 10% обвезница.

Важно је да ребалансишете портфељ једном годишње. То значи да продајете делове свог портфеља који су непропорционално расли од остатка и купујете остале делове који нису толико расли. Ребалансирање ће осигурати да вам распоређивање портфеља буде увијек у складу с вашим крајњим циљем. Ово је такође погодно време за прилагођавање залиха од 1% и повећања обвезница за 1% јер сте годину дана старији.

Одабир добитне акције

Али шта је са куповином залиха у које верујем - стварно мислим да ће Тесли добро проћи!

Прво, увек истражите пре него што инвестирате у акције - не улажите на основу онога што људи кажу на ТВ-у или онога што сте прочитали на форуму. * кашаљ кашаљ етхереум кашаљ *

Друго, придржавајте се своје дугорочне стратегије за изградњу богатства. То значи да не доделите више од 5% укупне вредности вашег портфеља ни у једну дионицу и више од 10% укупне вредности вашег портфеља у било који специјализовани секторски фонд (тј. Технологија ЕТФ / узајамни фонд). Надаље, не улажите у више од неколико појединачних дионица или специјализираних фондова, осим ако нисте спремни за посљедице преузимања таквог ризика.

Ако велики део свог портфеља уложите у појединачне акције, а не у разноврсне ЕТФ фондове, више нисте пасивни инвеститор и прелазите ка другим инвестиционим филозофијама. Постоје многе друге инвестиционе филозофије које вреди проучити ако озбиљно инвестирате. Ове дуготрајне инвестиционе филозофије нису потребне за изградњу богатства и зато нису обухваћене у овом чланку.

Не постоји забавна ТВ емисија о пасивном улагању - кључ је направити план и држати се тога. Као што можете замислити, ово није добро за ТВ.

Алтернативне инвестиционе филозофије и брање акција нису потребне да бисте постали милионер - држите се пасивног портфеља!

Тржишни тиминг

Када улажете свој новац да бисте започели са изградњом свог портфеља, не покушавајте да инвестирате на тржиште. Много је људи који мисле да ће се тржиште ускоро срушити и многи други који мисле да ће тржиште остати дуго година. Ако бисте могли прецизно предвидети тржиште, могли бисте продати своје тајне за милијарде долара хедге фондовима.

За остале нас користите технику која се зове просечна цена долара да бисте смањили ризик да превише платите за акције.

На пример, реците да тренутно имате 10.000 долара за улагање, а акције ЕТФ-а коштају по 100 долара. Купили бисте 100 акција одмах. Али шта ће се догодити ако следеће недеље акције падну на 80 УСД свака? Преко једне недеље само сте изгубили 2.000 долара због нестабилности на тржишту.

Ублажите ризик од нестабилних тржишта дељењем улагања од 10 000 УСД током средњег временског хоризонта - рецимо 5 месеци. Сваког месеца уложите фиксни износ новца, или 2.000 долара (10.000 УСД / 5), у акције ЕТФ-а.

Радећи ово, упоређујете цену која је плаћена за оне акције ЕТФ-а током 5 месеци. Ако тржишта расту и падају, није битно колико - плаћате просек.

Увек користите просек трошкова долара када улажете велики део своје уштеде.

Стратешки распоред расподјеле имовине на рачунима погодним за порез

Последњи део стварања снажног портфеља јесте знати где да уложите сваку инвестицију у своје одложене рачуне.

Свака инвестиција (обвезнице, велике капиталне акције, међународне акције) има различите нивое пореске ефикасности. Ако сте у могућности да све своје инвестиције уложите у одложену порез 401 (к) и ИРА, одлично! Ово неће бити толико важно.

Међутим, можда ће вам остати новца након што максимизирате своје одложене рачуне. У овом случају, мораћете да инвестирате на уобичајени порески рачун. Кључно је ставити најефикасније инвестиције на уобичајени порески рачун, а најмање пореске улагати на одложен рачун.

Ево рангирања инвестиција од најмање ефикасног пореза на врху до највише ефикасног пореза на дну. Ако неко треба да поседује обвезнице високог приноса и обвезнице ослобођене од пореза, у складу са овом списком, требало би да их постави на своје 401 (к), а пореске ослобођене муни обвезнице на свој уобичајени порески рачун.

Да бисте илустровали утицај стратешког пласмана ваших улагања на основу пореске ефикасности, размотрите следеће сценарије:

Имате портфељ од 100.000 УСД додељен као 50% обвезнице и 50% акција. Ако алокацију свог портфеља ставите на рачун који може да се опорезује, а алокација вашег портфеља на ваш рачун са одгођеним порезом, после 30 година вредност вашег портфеља биће 1,2 милиона долара. Да бисте повукли свој новац, мораћете да платите порез, оставивши вам милион долара.

Алтернативно, исти портфељ улажете обрнуто. Ако алокацију свог портфеља ставите на рачун са одгођеним порезом и алокацију свог портфеља на свој порески порески рачун, после 30 година вредност вашег портфеља биће 1,1 милион долара. Након опорезивања новца, остаће вам 885кн.

Иако се утицај ових пореских уштеда вероватно не мења животом, вреди уложити додатне напоре да разумете пореску ефикасност својих улагања и поставите према томе максималан дугорочни добитак.

Корак 5: Затварање мисли и размишљања инвеститора

„Најважнији квалитет за инвеститора је темперамент, а не интелект.“ - Варрен Буффетт

Велики део стварања богатства пасивним улагањем је награђивање неактивности. Не морате сваки дан да проверавате своје залихе и увек будете у току са новостима на тржишту.

Доказано је да пасивна стратегија улагања у куповину и држање портфеља током дужег временског периода делује, али није лако.

Како сте инвеститор, захтева дисциплину - морате раздвојити емоције и хистерију од својих финансијских одлука.

Погледајте шта се догодило 2008. Када се тржиште срушило 30-40%, многи Американци су видели 401 (к) који су деценијама провели у изградњи изгубили половину вредности у само 1 годину. У овим тренуцима, када су сви у медијима хистерични због пада, а инвеститори су забринути, кључно је да се држите своје инвестиционе стратегије.

У ствари, у овим тренуцима многи дисциплиновани инвеститори искористе рецесију и купују више акција по сниженој цени. Крајем 2008. и почетком 2009. године, Аппле-ове акције су опале са 25 долара на удео на 11 долара. Да ли заиста вјерујете да је могуће да се вриједност и будући изгледи Апплеа брзо преграде на пола или се нешто друго догађа? Савет: главни кривац су често људске емоције.

Без обзира да ли имате самопоуздање и финансијску способност да уложите више новца на тржиште које се руши, морате се држати свог инвестиционог плана. Немојте продавати свој портфељ и уновчити голем новац - то ће угрозити ваше шансе да постанете милионер.

Бити инвеститор није лако, али трошење мало времена на учење о инвестирању довешће до огромних финансијских добитака и стабилности у животу. То је лако један од највећих поврата улагања који можете добити за сваки сат који уложите.

За крај, ево сажетка онога што би сада требало да разумете о личним финансијама:

  1. Увек платите себе прво
  2. Дефинирајте амбициозан, али разуман циљ уштеде
  3. Користите 401 (к) и ИРА рачуне да бисте смањили порезе
  4. Давање приоритета где да уложите новац користећи графикон слапова
  5. Схватите своје могућности улагања и зашто су ЕТФ-ови често најбољи
  6. Изградите портфељ са разноврсном расподјелом имовине да бисте одговарали вашој толеранцији на ризик мијешањем међународних и домаћих акција и обвезница
  7. Сваке године ребалансујте свој портфељ да бисте ишли у корак са својим циљевима
  8. Постати милионер не значи бирати освајање акција и средстава - придржавајте се основа пасивног улагања
  9. Користите просек долар-цијене да бисте се заштитили од тржишних временских ризика
  10. Уложите најефикасније инвестиције у уобичајене пореске рачуне, а најмање пореске ефикасне инвестиције на рачуне одложене у порез
  11. Да би био успешан инвеститор потребна је дисциплина; Држите своје емоције далеко од финансијских одлука

И запамтите, кад једном развијете свој план ... увек останите курс.

Претплатите се на мој блог за недељне мејлове о регрутовању и професионалном развоју намењеним студентима и факултетским факултетима

Рохан Пунамиа недавно је дипломирала у Берклеиевој пословној школи Хаас. Током целог факултета Рохан је био фасциниран нијансама стажирања и запошљавања и често је помагао пријатељима да се снађу у каријери. Његов нови блог, 2 до 22, наставак је ове страсти.

Препоручена даља читања о личним финансијама

  1. Богати тата Јадни тата
  2. Водич за улагање у Богглехеадс
  3. Недостаје линк
  4. Најбогатији човек у Вавилону
  5. Реддит Личне финансије
  6. Реддит финансијска независност

Ако сте уживали у овој причи, препоручите и делите да би помогли другима да је пронађу! Слободно оставите коментар испод.

Мисија објављује приче, видео записе и подкастове који паметне људе чине паметнијима. Можете се претплатити да их донесете овде.