Како живјети са дугом

Дуг нема никакве везе с новцем и све што има везе с нашим вриједностима, навикама и размишљањем.

У јануару 2016. започео сам пут ка елиминирању 50.000 УСД + дуга. Састојао се од државних студентских зајмова, приватне кредитне линије („професионални студентски зајам“ како ју је финансијска институција назвала) и депозита кредита. Иако је доста људи који су завршили школу са много више дуга него ја, осећао сам да су ови кредити непремостиви. Било је то први пут када сам се задужио, нисам имао загарантовани посао и нисам знао ништа о личним финансијама.

Кад бих се могао вратити у прошлост и прочитати један пост на блогу о томе како да управљам својим дугом, то би био овај. Ако се тренутно борите са дугом, прочитајте даље. Препрека се може превазићи.

Како отплатити дуг

Праћење. Пре него што било шта учините, морате знати где иде ваш новац. Барем прва три месеца пратите сваку вашу куповину и плаћање рачуна. У почетку ће вам се чинити незгодним и оптерећујућим - али важно је схватити колико често новац напушта ваш банковни рачун или колико често прелазите прстом са своје кредитне картице. Можете или у реалном времену записати све своје куповине и њихове износе (мој преферирани метод) или седети једном дневно или на неколико дана и записати све своје недавне трошкове.

Буџет. Сачекајте најмање месец дана пре него што направите буџет. Зашто? Зато што ћете бити јако разочарани собом ако створите нереални буџет који се не можете придржавати. Кључ за отплату дуга је у мотивацији. А мотивација се његује осјећајем вјеровања да је оно што покушавате постићи.

Солидан буџет укључује раздвајање ваших трошкова у две различите категорије: фиксни и варијабилни трошкови. Фиксни трошкови укључују: најамнину, осигурање аутомобила, рачун за мобилни телефон, транзитну пропусницу, чланство у теретани итд. Променљиви трошкови укључују: намирнице, залихе кућних љубимаца, прехрану, забаву, здравство итд. Укључујем и додатних 100 УСД као, „остало, "У случају да дође до непредвиђених трошкова.

Циљ није ограничавати себе; то је постављање разумних граница На пример, ако заиста волите да купујете лепе латте, само напред! Али дајте себи Кс износ новца месечно за њих. Једном када погодите тај број, морате или: а) сачекати до следећег месеца када ваш буџет одмори, или 2) бити спремни да користите новац из друге категорије. То спречава да ваша потрошња постане аутоматска. Почињете себи да постављате питања попут: „Да ли сада да купим латте или да га купим сутра када имам састанак од два сата?“ Буџет не постоји да би вас казнио. Даће вам дозволу да потрошите разумну количину новца на ствари које желите.

Сачувати. Већина моје анксиозности долазила је од сазнања да живим од плате до плаће. Иако сам зарађивао пристојну плату (у то време ми је зарада као уметнички студент била око 45 000 долара годишње), нисам имао уштеде. За 25-годишњака без издржаваних породица требао сам лако отплаћивати неке своје кредите, али нисам.

Када сам започео да склапам свој чин, саградио сам фонд за хитне случајеве, који ми је пружио више мира него било шта друго. Све је почело као 300, затим 500, 1000 УСД, а затим 1500 УСД. Није било магије за тај број. То је било довољно да покријем месечне трошкове, а није било толико да сам осећао да бих то требао уложити у свој дуг.

Један месец унапред. Имао сам срећу да добијам сваке две недеље, тако да је то значило да током јуна и децембра месеца добијам три плате уместо две. Кад је дошао јун, искористио сам ту додатну плату, у комбинацији са неким од својих уштеђевина, да бих исплатио једну плату. Да појасним, то је значило да сам новац који сам већ имао у банци користио да платим своје јулске трошкове, што је значило да ће се плате које сам добијао у јулу користити у августу. Ово ми је омогућило да престанем да живим од плате до плаће, јер бих увек имао новац који ми је потребан овог месеца - не бих више морао да чекам последњу плату у месецу да покријем кирију или намирнице. Једном када сам успео да добијем месец дана предности пред рачунима, почео сам да поново правим штедњу на 1500 УСД.

Покушај нечег радикалног. Нисам схватио да сам способан за корените промене све док то нисам учинио. Око јула 2017. године, одлучио сам да продајем свој аутомобил. Одузимање, било је старо и трошкови су надмашили користи, али ја сам се уплашио да ћу ограничити своју слободу. До тог тренутка, увек сам имао на располагању аутомобил. Такође ми се није допала идеја колико ће времена путовати јавним превозом (нарочито у Торонту). Али урадила сам математику и знала сам да ће то значајно променити отплату мог дуга. Помислила сам: „Набавит ћу аутомобил чим будем без дугова.“ Али сада уживам живјети без аутомобила. Шетам више. Ја понекад морам да читам јавним превозом. Изнајмљујем аутомобил преко апликације кад год ми затреба - и не морам да платим бензин или осигурање (само 75 одбитних долара сваке године). Док вам је аутомобил можда потребан, постоји ли нешто због чега ћете се осећати непријатно без живота? Можда пробајте и погледајте шта ће се догодити.

Како живјети са дугом

Опрости себи. Кад никога више не треба кривити, тешко је не окренути се унутра. Али схватите да пребијање себе због грешака у прошлости (или у неким случајевима - неизбежне ситуације) није ни здраво ни продуктивно. Признајте своју ситуацију, прихватите ово као важну лекцију и утврдите које лекције можете да извучете из ове препреке.

Кад сам се задужио, потрошио сам толико енергије да сам се ударио кад сам већ падао. Али сада схватам да је то била важна лекција за мене. Да нисам дугован, никад не бих научио како да управљам својим новцем и улажем у своју будућност. Време је да престанете да се мучите и смислите решење свог проблема.

Ниси твој дуг. Ви нисте број на вашем банковном рачуну. Колико зарађујете, који аутомобил возите и одећа коју носите, мало говоре о вашем карактеру и начину на који поступате према другима. Запамтите: Могли бисте бити најбогатија особа на свијету и даље бити нетко с ким нико не жели бити.

Траже помоћ. Постоје случајеви када је ваша анксиозност превелика да бисте је победили сами. Када сам почео да узимам лекове против анксиозности, сећам се да сам помислио: „Вау, нисам имао појма да се то људи обично осећају.“ Понекад не схватамо колико је наша анксиозност лоша док не разговарамо са професионалцем. Није срамота добити помоћ.

Останите мотивисани Отплата дуга је дуг пут. Мој циљ је био да будем без дуга за три године, али бојао сам се да ћу одустати много пре краја, па сам искористио мини циљеве. За сваких 5.000 долара које сам исплатио, прославио сам се лечећи вечером без кривице. Такође сам рекао својој девојци да бих остао одговоран. Да бих одржао замах, прождирао сам блогове, књиге и подкастове о личним финансијама. О томе сам јавно писао и на свом блогу, на Средњем, као и на другим веб локацијама. Нашао сам заједницу људи попут мене, који су били мотивисани да се ослободе ланца који су банке, влада и компаније са кредитним картицама користиле да нас вежу.

Сумњам да је то показатељ моје привилегије, али плаћање дуга преко 50 000 долара била је једна од најтежих ствари које сам икада морао учинити. То је једноставан план - потрошите мање него што зарађујете, уштедите мало и баците остатак ка дугу - али психолошку препреку је тешко савладати.

Оцените моје приоритете?
Одустали од попуштања?
Који је мој аутомобил и дом?
Продајем, тргујем или пуштам неки мој иметак?
И радите све то досљедно више од двије године ?!

Ако је једна лекција коју сам научио из плаћања дуга, то је ово:

Дуг нема никакве везе с новцем и све што има везе с нашим вриједностима, навикама и размишљањем.

Терет дуга присиљава нас да изградимо самодисциплину, процијенимо своје дугорочне циљеве и елиминирамо штетне аспекте нашег начина живота на које смо навикли. На крају, док пређемо циљну линију и постанемо без дугова, све што ће нам остати је отпорнија, позитивнија и сигурнија верзија себе - ко смо увек требали бити.